湖北“4·11”非法經營POS機洗錢案
★介紹
該案系涉案嫌疑人交易觸發(fā)某國有商業(yè)銀行反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)甄別模型引起反洗錢人員關注，經反洗錢部門調查后移送公安機關，公安機關以非法經營罪立案偵查，并被檢察機關以該罪名起訴。
★基本案情
2015年6月，某國有商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)荊門市萬某貿易有限責任公司交易異常，該賬戶從2014年12月13日至2015年8月26日，累計發(fā)生交易504筆，金額5937萬元。其中借方發(fā)生251筆、金額2968萬元，貸方發(fā)生253筆、金額2968萬元。資金從POS機劃出后幾乎全部轉給公司法人周某，交易金額很大而賬戶余額較小，交易全部在網上銀行進行，沒有現(xiàn)金交易。該行于2016年10月向反洗錢部門報送重點可疑交易報告。反洗錢部門隨后將該洗錢犯罪案件線索移送荊門市公安局。偵查期間，反洗錢部門多次組織轄內商業(yè)銀行協(xié)助查詢涉案商戶及涉案信用卡情況，并提請上級部門協(xié)調支付機構及相關銀行配合公安機關查詢。
2014年6月至2016年5月，犯罪嫌疑人周某通過自行申辦或指使他人申辦，先后以荊門市萬某貿易有限責任公司、荊門市眾某汽車貿易有限公司、康某電器經銷部名義向3家銀行機構申辦4部POS機，以荊門市奧某某專賣店等27家商戶名義向7家支付機構申辦27部POS機，并從袁某等處獲得6部POS機。2014年6月1日至2016年5月19日，犯罪嫌疑人周某使用上述37部POS機，用于經營信用卡套現(xiàn)、代為還款( 養(yǎng)卡) 業(yè)務，并先后雇用周某某、徐某某負責接待信用卡持卡人，使用犯罪嫌疑人周某提供的資金為信用卡持卡人刷卡套現(xiàn)、養(yǎng)卡，按套現(xiàn)、養(yǎng)卡金額的0.5％～0.8％收取手續(xù)費。其間，共為2639張信用卡套現(xiàn)、養(yǎng)卡23192次，經營總額為24167萬元，收取手續(xù)費獲利135萬元；其中，套現(xiàn)、養(yǎng)卡業(yè)務登記表中明確記錄的套現(xiàn)經營額為2442萬元。
★案例評析
（1）案件資金交易特征
①注冊資金與實際經營規(guī)模不符。荊門市萬某貿易有限責任公司，注冊資金500萬元，自2014年12月13日起，至2015年8月26日該公司累計收付504筆，金額累計約5937萬元，經營規(guī)模與實際注冊資本不符。
②單位注冊地址實地調查, 企業(yè)不存在。2015年8月26日報告行對該公司進行實地調查，發(fā)現(xiàn)荊門市萬某貿易有限責任公司的注冊地址是一個臨街的十幾平方米的小門面，現(xiàn)正在準備拆遷。該公司營業(yè)執(zhí)照注明公司經營汽車銷售、汽車及摩托車零配件、建材銷售、汽車裝飾、建筑設備租賃服務，但是現(xiàn)場卻沒有貨物貨場以及相應設備。公司的經營情況與實際交易嚴重不符。
③資金來源可疑。分析荊門萬某貿易有限責任公司資金來源，2014年12月至2015年8月，資金基本由工商銀行內部戶轉入，詳查內部戶交易信息，其中POS機劃入242筆，累計金額2875萬元，且基本為信用卡刷卡交易。
④公轉私特征明顯。荊門市萬某貿易有限責任公司每天都有幾筆POS機刷卡資金發(fā)生，單筆金額較大，刷卡資金轉入公司賬戶后立即轉給周某，然后分散轉付其他個人，資金大進大出，過渡明顯。
⑤刷卡客戶交易呈一定周期性。調取荊門市萬某貿易有限責任公司部分信用卡消費客戶交易明細，發(fā)現(xiàn)該部分客戶信用卡交易一般于每月還款后的當日或次日即通過在萬某公司、楚某石料廠、祥某農業(yè)有限公司、邪門東寶區(qū)某電器經營部等公司POS機消費將款項套取，呈現(xiàn)出較強的規(guī)律性，且上述4家公司均頻繁出現(xiàn)在22名客戶的信用卡交易對手中，呈現(xiàn)出一定關聯(lián)性。
（2）案件啟示
本案反映出了銀行機構和支付機構在反洗錢內部控制、客戶身份識別和可疑交易報告上存在的漏洞。
①客戶盡職調查缺位。業(yè)務關系存續(xù)期，收單機構持續(xù)識別缺位。按照反洗錢相關規(guī)定，銀行機構和支付機構在與客戶的業(yè)務關系存續(xù)期間，應當采取持續(xù)的客戶身份識別措施，關注客戶及其日常經營活動、金融交易情況。作為收單機構，在發(fā)展特約商戶安裝POS機后，沒有定期對POS機的安裝、使用情況進行巡檢，使得周某可以同時持有37部POS機用以套現(xiàn)養(yǎng)卡，這與收單機構特別是支付機構客戶身份持續(xù)識別未盡職有不可推脫的關系。
②資金交易監(jiān)測失靈。按照要求，收單機構應當建立監(jiān)測系統(tǒng)，對POS機以及信用卡異常交易進行監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)、養(yǎng)卡行為。在本案偵辦過程中，除1家銀行機構主動發(fā)現(xiàn)報告外，其他9家收單機構均未報告，表明這些機構在信用卡套現(xiàn)分析監(jiān)測上履職不到位或是未將信用卡交易異常交易監(jiān)測系統(tǒng)與反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)聯(lián)網，監(jiān)測到的信用卡異常交易僅在信用卡管理部門處理，未報送反洗錢部門；或是反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)監(jiān)測指標閾值設定不合理，未能監(jiān)測到相關異常交易。
③內部控制失位。從本案來說，顯然大部分收單機構在業(yè)務存續(xù)期間的持續(xù)識別、反洗錢監(jiān)測分析以及內部業(yè)務監(jiān)督檢查上，都存在內部控制缺位的問題。
以上案例選自反洗錢名家經典圖書——《金融機構可疑交易與洗錢犯罪類型分析》
